دور التمويل الإسلامي في تمويل المؤسسات الناشئة والمؤسسات الصغيرة والمتوسطة

Abstract

تهدف هذه الدراسة إلى تسليط الضوء على دور التمويل الإسلامي في تمويل المؤسسات الناشئة والصغيرة والمتوسطة، من خلال دراسة حالة "مصرف السلام -الجزائر-"، وذلك بتحليل مدى ملاءمة صيغ التمويل الإسلامي مع احتياجات هذه المؤسسات، وكذا استكشاف التحديات التي تواجهها أثناء طلب التمويل. اعتمدت الدراسة على المنهج الوصفي التحليلي، وتناولت الجانب التطبيقي من خلال دراسة الملفات التمويلية بمصرف السلام فرع سطيف خلال الفترة الممتدة من 2018 إلى 2022. وقد توصلت الدراسة إلى أن التمويل الإسلامي يوفر آليات تمويل مرنة وفعالة تتماشى مع خصوصيات المؤسسات المدروسة، كما أن مصرف السلام يقدّم مجموعة من المنتجات التمويلية التي تُراعي الضوابط الشرعية وتستجيب إلى حدّ ما لاحتياجات رواد الأعمال. غير أن الدراسة رصدت جملة من العراقيل، منها تحفظ البنوك في تقديم المعلومات، وضعف الثقافة المالية الإسلامية لدى أصحاب المشاريع، وتعقيد بعض الإجراءات البنكية. وفي ضوء النتائج المتوصل إليها، توصي الدراسة بضرورة تطوير صيغ التمويل الإسلامي لتتلاءم أكثر مع طبيعة المؤسسات الناشئة، وتعزيز التكوين والتوعية بالتمويل الإسلامي، مع العمل على تفعيل بيئة قانونية وتنظيمية أكثر دعما لهذا النوع من التمويل، بما يعزز مساهمة المؤسسات الناشئة والصغيرة والمتوسطة في التنمية الاقتصادية المستدامة. This study aims to shed light on the role of Islamic finance in start-up, small and medium-sized enterprises (SMEs), through a case study of "Al Salam Bank - Algeria", by analyzing the suitability of Islamic finance formulas to the needs of these enterprises, as well as exploring the challenges they face during the request for financing. The study relied on a descriptive and analytical approach, and addressed the applied aspect by studying the financing files of Al Salam Bank - Setif branch during the period from 2018 to 2022. The study found that Islamic finance provides flexible and effective financing mechanisms that are in line with the characteristics of the studied organizations, and that Al Salam Bank offers a range of financing products that respect Shari'ah regulations and respond to some extent to the needs of entrepreneurs. However, the study identified a number of obstacles, including banks' reticence in providing information, poor Islamic financial literacy among entrepreneurs, and the complexity of some banking procedures. In light of the findings, the study recommends the need to develop Islamic finance formulas to better suit the nature of start-ups, enhance training and awareness of Islamic finance, and work to activate a more supportive legal and regulatory environment for this type of finance, in order to enhance the contribution of SMEs to sustainable economic development.