دور الخدمات المالية الرقمية في دعم التمويل الأصغر

Abstract

من تهدف هذه المذكرة إلى تحليل دور الخدمات المالية الرقمية في تعزيز التمويل الأصغر، مع التركيز على دراسة تطبيقية في الجزائر عبر الوكالة الوطنية لتسيير القرض المصغر (ANGEM)، ومقارنتها بتجربة كينيا الرائدة من خلال نظام M-PESAوتبرز أهمية التحول الرقمي في تمكين الفئات الهشة، خاصة في المناطق المعزولة، من الوصول السهل والسريع إلى الخدمات المالية. أظهرت الدراسة أن ANGEM لا تزال تعتمد أساليب تقليدية تحد من فعاليتها، في حين نجحت كينيا في تحسين الشمول المالي بفضل التكنولوجيا. توصي المذكرة باعتماد حلول رقمية حديثة مثل التطبيقات المحمولة والدفع الإلكتروني، مع تعزيز الشراكات مع البنوك وشركات الاتصالات. كما تؤكد أن الرقمنة قادرة على إحداث أثر اقتصادي واجتماعي واسع، بشرط توفير بيئة تنظيمية مرنة واستثمار كافٍ في التكنولوجياAbstract : This paper explores how digital financial services can strengthen microfinance, using ANGEM in Algeria as a case study and comparing it with Kenya’s M-PESA model. It highlights the urgent need to digitize financial access for vulnerable groups, particularly in remote areas. The study found ANGEM’s traditional methods limit efficiency and outreach. In contrast, Kenya’s M-PESA successfully integrated fintech, boosting inclusion and access without bank accounts. The paper recommends ANGEM adopt mobile apps, e-payments, and digital tracking, and form partnerships with banks and telecoms. It concludes that digitization can expand microfinance’s impact if supported by strong institutions and investment in technology